Wat houdt overwaarde in?
Overwaarde ontstaat wanneer de huidige waarde van je woning hoger is dan de hypotheek die je nog moet betalen. Stel je voor dat je huis momenteel €500.000 waard is en dat je nog €400.000 aan hypotheek hebt. Dan heb je een overwaarde van €100.000. Het betreft het onderscheid tussen de verkoopwaarde van je huis en de hoogte van je nog resterende (hypotheek-)schuld, afgezien van de verkoopkosten. Bekijk ook: Hoe verloopt de overwaarde van een huis?
Wil je precies achterhalen wat jouw overwaarde is? Vul alstublieft snel onze scan in. Binnen twee minuten kun je hier jouw financiële mogelijkheden berekenen.
Lees ook: Hoeveel belasting moet je betalen voor overwaarde? Alle informatie over belasting bij overwaarde.
Hoe kun je de overwaarde van je woning benutten?
Er zijn diverse manieren om de overwaarde van je woning te gebruiken:
Het gebruik van de overwaarde van je huis: Je huis verkopen:
Dit is de meest efficiënte manier om de overwaarde te benaderen. Bij het verkopen van je huis is het belangrijk om eerst je huidige hypotheek te betalen. Wat er na deze afbetaling over is, is je overwaarde. Dit geld is geschikt voor elke grote aankoop die je wilt doen. Het is echter essentieel om na te denken over de plek waar je daarna gaat wonen. Wanneer je beslist een ander huis aan te schaffen, kan het zijn dat je opnieuw een nieuwe hypotheek nodig hebt. Wanneer je huurt, moet je de huur kunnen betalen met je beschikbare financiële middelen.
Overwaarde van een huis inzetten: Je hypotheek verhogen.
Als je je woning niet wilt verkopen, is het mogelijk om je hypotheek te verhogen om toegang te krijgen tot de overwaarde. Dit staat soms bekend als een tweede hypotheek. Je neemt dan extra geld op bovenop je huidige hypotheek, waarbij je woning als garantie fungeert. Je kunt dit extra geleende bedrag aanwenden voor je aanzienlijke aankoop.
Wat houdt de bijleenregeling in?
Wanneer je je woning verkoopt en ervoor kiest om een ander huis aan te schaffen, zul je te maken krijgen met de bijleenregeling. Deze regeling betekent dat je, wanneer je overwaarde hebt opgedaan door de verkoop van je huis, deze overwaarde moet inzetten voor de aanschaf van je nieuwe huis. Als je dit niet doet, is het niet toegestaan om hypotheekrenteaftrek aan te vragen voor het bedrag van de overwaarde voor je nieuwe hypotheek. Dit belastingvoordeel geldt voor de rente die je betaalt op je hypotheek, maar alleen als je de overwaarde teruginvesteert in je nieuwe woning.
Lees ook: Berekening van de eigenwoningreserve? Je moet dit begrijpen over je hypotheek!
Laten we dat toelichten met een voorbeeld: Als je je huis verkoopt met een overwaarde van €100.000. Je neemt een nieuw huis aan voor €250.000. Wanneer je de volledige €100.000 als onderdeel van de aankoop gebruikt, is het mogelijk om hypotheekrente af te trekken van de gehele nieuwe hypotheek die je afsluit. Wanneer je ervoor kiest om slechts €50.000 van de overwaarde in te zetten en de overige €50.000 aan iets anders uit te geven, is het toegestaan om de hypotheekrente af te trekken over een hypotheekbedrag dat verminderd is met de niet-geïnvesteerde €50.000.
Het verhogen van je hypotheek met de overwaarde.
Wanneer je huis meer waard is dan de hypotheek die erop is gebaseerd, dan heb je overwaarde. Je kunt die overwaarde inzetten om je hypotheek te verhogen. Dit vermindert de risico’s voor de bank om je extra geld te lenen, waardoor je zonder je spaargeld aan te spreken toch geld kunt vrijmaken. Als je huis €300.000 waard is en je hypotheekschuld €200.000, heb je €100.000 overwaarde die je kunt inzetten voor het verhogen van je hypotheek. Je kunt je hypotheek op diverse manieren verhogen. In dit artikel vind je alles wat je moet weten over het verhogen van je hypotheek.
Persoonlijke lening en de verhoging van de hypotheek.
Een persoonlijke lening is een type krediet waarbij je een vast bedrag leent dat je in vaste termijnen terugbetaalt binnen een vastgestelde periode, inclusief rente. Wil je de overwaarde van je woning inzetten? Dit biedt een uitstekend alternatief voor het verhogen van je hypotheek.
Voordelen:
Vaste rente: De rente blijft gedurende de looptijd gelijk, wat bijdraagt aan stabiliteit en voorspelbaarheid van je terugbetalingen.
Snel toegankelijk: Een persoonlijke lening kan vaak snel en gemakkelijk worden aangevraagd, wat nuttig kan zijn wanneer je snel geld nodig hebt.
Nadelen:
Hogere rentes: Persoonlijke leningen hebben vaak een hogere rente dan hypotheken.
Geen belastingvoordelen: In tegenstelling tot bepaalde hypotheekrentes is de rente die je ontvangt op een persoonlijke lening niet aftrekbaar van de belasting.
Hypotheekverhoging Dit houdt in dat je je huidige hypotheek verhoogt of een tweede hypotheek aangaat, wat inhoudt dat je extra geld leent bovenop je huidige schuld.
Voordelen:
Lagere rente: De rente op een hypotheek ligt doorgaans lager dan die op een persoonlijke lening.
Belastingvoordeel: De rente die je betaalt voor de hypotheekverhoging kan worden afgetrokken wanneer het geld wordt gebruikt voor investeringen in je huis.
Nadelen:
Langere schuldenlast: Je schuldtermijn neemt toe, wat inhoudt dat je langer moet aflossen.
Meer risico: Je huis fungeert als onderpand, wat risico’s met zich mee kan brengen, vooral wanneer de woningmarkt afneemt.
Voorbeeld: een lening voor een nieuwe keuken
Stel je voor dat je je keuken wilt renoveren. Je hebt daarvoor €30.000 nodig. Je hebt twee belangrijkste manieren om dit bedrag te lenen: een persoonlijke lening of een verhoging van je hypotheek.
Opties 1: Een persoonlijke lening.
Hoe functioneert het?
Je hebt een lening van €30.000 bij een bank of kredietverstrekker. Je krijgt doorgaans dit bedrag snel na goedkeuring, soms zelfs binnen enkele dagen.
Je bepaalt hoeveel jaar je over de terugbetaling gaat, bijvoorbeeld vijf jaar.
Wat is de prijs?
De bank hanteert een jaarlijkse rente van bijvoorbeeld 6%.
Dit houdt in dat je jaarlijks 6% van €30.000, wat neerkomt op €1.800, aan rente betaalt, naast het terugbetalen van een gedeelte van de €30.000 zelf.
Opties 2: Verhoog de hypotheek.
Hoe functioneert het?
Je verhoogt je huidige hypotheek met €30.000. Aangezien dit bedrag aan je hypotheek wordt toegevoegd, is het noodzakelijk om je huis te taxeren om te zien of de waarde ervan voldoet aan de extra lening.
Wat is de prijs?
De rente voor deze aanvullende €30.000 zou bijvoorbeeld jaarlijks 3% kunnen bedragen.
Dit houdt in dat je jaarlijks 3% van €30.000, oftewel €900, aan rente betaalt, wat lager is dan bij een persoonlijke lening.
Samenvattend: Bij een persoonlijke lening betaal je jaarlijks meer rente, wat de totale kosten gedurende de looptijd van de lening verhoogt. Bij een hypotheekverhoging zijn de jaarlijkse rentekosten aanzienlijk lager, wat inhoudt dat je gedurende de hele looptijd van de lening minder betaalt. Toch zijn er aanvankelijk kosten verbonden aan de taxatie van je woning en het wijzigen van de hypotheek.
De beslissing om deze twee opties te kiezen, is afhankelijk van hoe snel je het geld nodig hebt, of je lagere rentekosten belangrijker vindt dan snelle toegang tot financiële middelen, en of je bereid bent om je huis als onderpand te gebruiken.
Let op: de rente op de hypotheek en de uitgaven voor consumptie.
Wanneer je extra geld leent, zoals voor de aanschaf van een camper, is het doorgaans noodzakelijk om dit bedrag binnen dertig jaar terug te betalen. Een hypotheek zonder aflossing is eveneens een mogelijkheid, maar aan het einde van de looptijd besluit de geldverstrekker of je de lening kunt blijven behouden. Het is essentieel dat de rente van het geleende bedrag niet van de belasting kan worden afgetrokken wanneer je het voor niet-huisgerelateerde uitgaven gebruikt. Dit houdt in dat, ondanks de lage rente, deze niet kan worden verrekend met je belastingen, zoals bij een verbouwing. Hiervoor kun je ook lezen: Ik ben van plan een aanzienlijke aankoop te doen.
“Overwaarde auto kopen” width=”300″ height=”200″ alt=”Overwaarde auto kopen” class=”alignnone size-medium wp-image-604″ src=”https://seniorenhypotheken.nl/wp-content/uploads/2023/05/overwaarde-auto-1-scaled-1-300×200.jpg” />
De voordelen en nadelen van het gebruik van overwaarde
De voordelen van het gebruik van overwaarde
Extra financiële mogelijkheden: Overwaarde geeft je de mogelijkheid om zonder directe uitgaven een aanzienlijk bedrag te verkrijgen. Je kunt dit geld bijvoorbeeld inzetten voor de aanschaf van een nieuwe auto, een verbouwing of zelfs om een pensioenplan te financieren.
Bij een hypotheekverhoging zijn de rentetarieven lager: Als je besluit een hypotheekverhoging te nemen om je overwaarde te benutten, profiteer je doorgaans van een lagere rente dan bij een persoonlijke lening, wat kan leiden tot lagere maandlasten.
Investeren in het vergroten van de waarde van je huis: Door overwaarde in je woning te investeren, zoals door een renovatie of verbetering, kan de waarde ervan toenemen, wat op de lange termijn voordelig kan zijn voor je financiën. Bekijk ook: Wat is jouw keuze: verbouwen of verhuizen?
De nadelen van het gebruik van overwaarde
Verhoogd risico op schuld: Door je hypotheek te verhogen, creëer je een grotere schuld, wat een risico kan met zich meebrengen wanneer je financiële situatie verandert, zoals door het verliezen van je baan of gezondheidsproblemen.
Kosten en straffen: Een hypotheekverhoging of het aanvragen van een nieuwe hypotheek kan leiden tot aanvullende kosten, zoals notariskosten, taxatiekosten en mogelijk boeterentes bij het oversluiten van je huidige hypotheek. Met deze rekentool kun je bepalen hoeveel boeterente je moet betalen als je een gedeelte van je hypotheek aflost terwijl je in je huis blijft wonen.
Beperkingen door de bijleenregeling: Bij de aanschaf van een nieuw huis is het belangrijk om de bijleenregeling in overweging te nemen, die stelt dat je je overwaarde opnieuw in je nieuwe woning investeert om de hypotheekrenteaftrek te behouden.
Gebruik een overwaarded huis om je hypotheekrente te verlagen.
Het is fantastisch om een overwaarded huis te gebruiken om je hypotheekrente te verlagen. En dat klopt ook. Als je genoeg overwaarde hebt verzameld, kun je wellicht profiteren van een lagere hypotheekrente.
Hoe? De rente die je ontvangt voor je hypotheek is onder andere afhankelijk van de verhouding tussen de hypotheekhoogte en de waarde van je woning, ook wel de loan-to-value ratio genoemd. Als je veel overwaarde hebt, kan deze ratio toenemen, wat kan leiden tot de mogelijkheid dat je in aanmerking komt voor een lagere rentetariefgroep. Doordat de bank dan minder risico loopt, kunnen ze jou een lagere rente bieden.
Om je rentetarief te kunnen verlagen, is het noodzakelijk dat je kunt bewijzen dat de waarde van je huis is toegenomen. Je kunt dit bereiken door een taxatie van je woning aan te vragen. Neem contact op met een adviseur van Seniorenhypotheken, die je hierbij kan ondersteunen en advies kan bieden over de meest effectieve strategie.
Het gebruik van overwaarde van een huis voor een lager rentetarief: een voorbeeld ter verduidelijking:
Stel je voor dat je tien jaar geleden een woning hebt aangeschaft voor €200.000. Je actuele hypotheekschuld bedraagt €150.000. In de loop der jaren heb je je keuken en badkamer vernieuwd, waardoor de waarde van je woning is gestegen tot €250.000. Hierdoor heb je nu een overwaarde van €100.000. Met deze overwaarde kan de bank ervoor kiezen om je rente te verlagen, aangezien je loan-to-value ratio is toegenomen.
Wat kan Seniorenhypotheken voor jou inhouden?
Wil je de overwaarde van je woning inzetten voor een aanzienlijke investering of mogelijk voor de financiering van een medische ingreep die niet vergoed wordt? Bij Seniorenhypotheken staan we klaar om je te ondersteunen. Wij richten ons op financieel advies voor de 50-plussers en kunnen je adviseren over de meest geschikte mogelijkheden voor jouw situatie. Neem contact met ons op en laat ons bijdragen aan het realiseren van jouw dromen!