Wanneer jij en je partner ervoor kiezen om uit elkaar te gaan, is het noodzakelijk om veel zaken te regelen. Vooral als jullie samen een huis bezitten. Wat vindt er plaats met de woning en op welke manier wordt de overwaarde verdeeld? We hebben de belangrijkste punten van aandacht opgesomd bij het verdelen van de overwaarde van het huis na een scheiding.
Overwaarde van een huis na een scheiding: de waarde van een echtscheidingsovereenkomst.
In het echtscheidingsconvenant schrijf je alle afspraken vast die je met je voormalige partner hebt gemaakt. Dit is van groot belang, aangezien de afspraken met betrekking tot het huis, de kinderen, het pensioen en andere financiële zaken hierin zijn opgenomen. Je dient dit document in te leveren bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek, zodat de hypotheekverstrekker inzicht heeft in jouw financiële verplichtingen.
Tip: Samenwerk met een hypotheekadviseur, notaris of advocaat om te garanderen dat alle financiële afspraken op de juiste en heldere manier worden vastgelegd in het echtscheidingsconvenant.
Let op: Wanneer één van jullie in het huis blijft wonen en de ander nog steeds de hypotheek betaalt, kan die persoon de rente als betaalde alimentatie aftrekken. Dit kan tot maximaal twee jaar na het verlaten van het huis.
Overwaarde huis na een scheiding
Wanneer jij en je partner besluiten te splitsen en jullie bezitten een koophuis, is een van de eerste vragen: “Wat gebeurt er met het huis?” De vraag hoe jullie de overwaarde indelen wanneer jullie het huis verkopen of wanneer één van jullie er blijft wonen, is nog belangrijker. Tegenwoordig beschikken veel woningen over overwaarde, wat inhoudt dat het huis meer waard is dan de openstaande hypotheek.
Dus als voorbeeld: Stel je voor dat jullie huis een waarde van € 300.000 heeft, terwijl de hypotheek die nog openstaat € 250.000 is. Dit houdt in dat er € 50.000 aan overwaarde is.
Wanneer er overwaarde is en één van jullie in het huis blijft wonen, dient degene die blijft de ander te verkopen. Als er een restschuld is, dienen jullie te overleggen hoe jullie die schuld kunnen verdelen.
Lees ook:
We presenteren drie mogelijke scenario’s voor de verdeling van de overwaarde na de scheiding.
Scenario 1: Je woont in de koopwoning
Wanneer je na de scheiding in het huis blijft wonen, zul je doorgaans je voormalige partner moeten verkopen. Dit betekent dat je hem of haar een bedrag betaalt voor hun gedeelte van de woning. Dit bedrag wordt doorgaans vastgesteld op basis van de marktwaarde van het huis, die je kunt bepalen door middel van een officiële taxatie. Hoewel het bekijken van soortgelijke woningen op Funda een aanwijzing kan bieden, is het voor juridische en financiële doeleinden essentieel en preciezer om een taxatierapport te hebben.
Voorbeeld: Stel je voor dat jullie woning is vastgesteld op €300.000 en de hypotheek die nog openstaat, bedraagt €200.000. Wanneer jullie allebei voor de helft de eigenaar zijn, houdt dit in dat elk van jullie een eigenaarsaandeel van €150.000 heeft. Voor het uitkopen van je partner betaal je hem of haar de helft van de overwaarde, minus de helft van de hypotheekschuld. In dit geval bedraagt de overwaarde €100.000 (tussen de €300.000 en €200.000), waardoor je je partner €50.000 betaalt.
Wanneer je een hogere prijs betaalt dan de daadwerkelijke waarde, bijvoorbeeld omdat jullie verschillende afspraken hebben gemaakt of om andere redenen, kan dit verschil worden beschouwd als een schenking, wat mogelijke fiscale gevolgen met zich meebrengt.
Bij het overnemen van de hypotheek is het essentieel om te controleren of je de hypotheek uitsluitend op jouw naam kunt verkrijgen. Dit kan inhouden dat je de hypotheek moet verhogen of opnieuw moet financieren. De nieuwe lening dient te voldoen aan de bestaande hypotheekregels, en het is mogelijk om renteaftrek te krijgen als je een annuïtaire of lineaire hypotheek selecteert.
Een adviseur van 50PlusHypotheek kan beoordelen of je genoeg verdient om de hypotheek te verkrijgen na jullie scheiding. Vul snel onze scan in om te leren wat jouw opties zijn.
Scenario 2: Je gaat weg en je partner blijft.
In dit geval verkocht de vertrekkende partner zijn of haar gedeelte aan de blijvende partner. Het is essentieel dat de partner die achterblijft onderzoekt of de hypotheek op zijn of haar naam kan worden geregistreerd. Alimentatiebetalingen zijn hierbij van belang: wanneer je partner alimentatie moet betalen, vermindert dit zijn of haar toetsinkomen, wat de mogelijkheden voor hypotheekverlening beïnvloedt. Als je partner alimentatie ontvangt, kan dit juist leiden tot een verhoging van het toetsinkomen.
Wanneer jij de persoon bent die vertrekt, ontvang je jouw gedeelte van de overwaarde. Wanneer je dit bedrag niet in een nieuwe woning investeert, moet je rekening houden met de bijleenregeling, wat inhoudt dat je over dat gedeelte geen hypotheekrenteaftrek ontvangt. In dit artikel zullen we verder ingaan op deze bijleenregeling.
Scenario 3: Jullie bieden het huis te koop aan
Als niemand van hen in het huis wil blijven wonen, kan de verkoop de meest geschikte keuze zijn. De opbrengst van de verkoop, na aftrek van de hypotheekschuld, wordt verdeeld volgens de afspraken die jullie maken, vaak vastgelegd in een echtscheidingsconvenant. Wanneer er een restschuld aanwezig is, dienen jullie gezamenlijk te bepalen hoe deze te vereffenen, bijvoorbeeld met spaargeld of een lening.
Let op: Wanneer je ooit een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt afgesloten, zijn er specifieke voorwaarden die kunnen bijdragen aan het afhandelen van een restschuld of het aanpassen van de hypotheek, zodat een van jullie in het huis kan blijven wonen. Wil je meer informatie over NHG en de voorwaarden? In de blog over de hypotheek voor ouderen vind je dat.
Het is mogelijk dat de vertrekkende partner na de scheiding de eigenaar van het huis blijft.
Af en toe besluiten scheidende stellen dat de vertrekkende partner de mede-eigenaar van het huis blijft. Dit kan fiscaal voordelig zijn of essentieel als de andere partner de hypotheek niet zelf kan betalen. Dit dient zorgvuldig te worden vastgelegd, met inbegrip van de verdeling van kosten zoals hypotheekrente, onderhoud en belastingen.
Voorbeeld: Je voormalige partner verlaat het huis, maar blijft voor de helft eigenaar. Jullie beloven dat jij alle woonkosten betaalt, maar dat je bij verkoop de opbrengst deelt. Je organiseert dit officieel door middel van een officiële overeenkomst bij de notaris.
Is het mogelijk om na de scheiding een hypotheek over te sluiten?
Na een scheiding is het mogelijk om je hypotheek over te sluiten. Stel je voor dat je samen met je voormalige partner een hypotheek met een hoge rente had, omdat jullie deze enkele jaren geleden hebben afgesloten. Aangezien de rente is gedaald, kun je nadenken over het oversluiten van de hypotheek naar een hypotheek met een lagere rente, wat kan resulteren in lagere maandlasten.
Misschien is dit simpelweg een uitstekend moment, aangezien je al bezig bent met de financiële regelingen voor de scheiding. Met het oversluiten is het mogelijk om de hypotheekvoorwaarden volledig aan te passen aan je nieuwe omstandigheden.
Overwaarde van een huis na een scheiding: houd de bijleenregeling in acht
De bijleenregeling moet je absoluut niet over het hoofd zien wanneer je jouw huis verkoopt en een nieuw huis aanschaft. Stel je voor dat je jullie gezamenlijke woning verkoopt en er overwaarde is. Volgens de bijleenregeling is het noodzakelijk om die overwaarde in te zetten voor het verlagen van de hypotheek voor je volgende woning. Als je dat niet doet, is het niet mogelijk om hypotheekrenteaftrek te ontvangen voor dat gedeelte van je nieuwe hypotheek. Wanneer je niet binnen drie jaar een nieuwe woning aanschaft, vervalt de verplichting tot bijleen.
Voorbeeld: Jullie verkopen het huis voor € 300.000, terwijl de hypotheek nog steeds € 250.000 bedraagt. Er is dan een overwaarde van € 50.000. Wanneer je een nieuw huis aanschaft voor € 280.000, moet je die € 50.000 investeren om de hypotheek te verlagen, waardoor je slechts € 230.000 leent.
Scheiden: wat vindt er plaats met de hypotheekrenteaftrek?
Na een scheiding kunnen de regels met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek veranderen. Je kunt de hypotheekrente die je betaalt van de belasting aftrekken, maar er zijn regels die bepalen hoe lang je dit kunt doen.
Even ter verduidelijking: Wanneer je de hypotheekrenteaftrek al tien jaar hebt ingezet en je blijft in hetzelfde huis wonen, blijft er nog 20 jaar aftrek beschikbaar. Als je een nieuwe hypotheek begint, gebruik je de teller van maximaal 30 jaar aftrek, maar dit geldt uitsluitend voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
Hoe staat het met mijn opgebouwde pensioen na het scheiden?
Je pensioen vormt eveneens een essentieel element van de financiële afspraken tijdens een scheiding. Pensioenverevening houdt in dat je wellicht een gedeelte van je pensioen aan je voormalige partner moet overhandigen, afhankelijk van de duur van jullie huwelijk of partnerschap. Als je tijdens jullie huwelijk bijvoorbeeld € 100.000 aan pensioen hebt opgebouwd, kan het zijn dat je wettelijk verplicht bent om € 50.000 met je voormalige partner te delen. Dit heb je toen vastgelegd. Het is echter van groot belang om goed geïnformeerde keuzes te maken en, waar nodig, professioneel advies in te winnen. Neem gerust contact met ons op.
Heb je hulp nodig? Neem contact op met 50PlusHypotheek.
Financieel advies is van groot belang tijdens een scheiding. Het kan complex zijn om overwaarde te verdelen of een restschuld af te handelen. Bij 50PlusHypotheek staan we klaar om je te ondersteunen bij het zorgvuldig regelen van de hypotheek en het huis na een scheiding. Neem contact op voor persoonlijke begeleiding en hulp.